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“大千祥‘新闻.信息.故事’三合一宽带网”站就象“自己”的家,一定有“您”想要的信息。本站常年法律事务全权代理人:施旭阳,浙江无双律师事务所律师。千祥是一个地处浙江中部东阳市的最南部的丘陵盆地边缘的古镇,它东与磐安县毗邻,南和永康市接壤,西依南马镇,北临马宅与横店。千祥, 古属兴贤乡,后又为四十八都。民国33年(1944),改千祥镇。解放初建乡,1958年为和平公社千祥管理区,1961年改称千祥公社,1983年5月复千祥乡,1985年5月改镇。2003年,撤销三联镇建制,与千祥镇合并。调整后,

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▓你不理财,财不理你:草根金融“小虾”陈化汪的放贷生活样本  

2013-01-07 18:22:09|  分类: ▓你不理财,财不 |  标签: |举报 |字号 订阅

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文/陈灯月          
 
 
                  

市场经济时代,现金为王:“慈(和善)不带兵,悲(怜悯)不放款”。放贷业又云:只能锦上添花,不能雪中送炭。采访时,民间灰色信用放贷人陈化汪着重强调:成功地收回所放的贷款,一靠“有借有还”的诚信来保证,它是首要条件;二靠“盈利项目”的金钱来保证,它是核心条件;三是靠“缜密条款”的合同来保证,它是支撑条件。

“你好,我才好”,“双赢”是借与贷双方长久互动之道,一增财富,二添情谊,旷日持久,也带动了当地“三农”和小微民营实体经济的蓬勃发展。

陈化汪仅仅是草根金融长河中的一只无名“小虾”,但他热爱自己,热爱他人,热爱生活,更象萤火虫儿那样,忽闪忽闪,无时无刻不发出自己的一丝丝光亮。 

 
草根金融“小虾”  
陈化汪放贷生活样本


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 小额贷款似乎很小,但它关系到我国亿万农民增收的大事;小额贷款似乎不难,但其实是一个世界性难题。

专注小额信贷的陈化汪,从国有银行客户名单之外的小人物入手,创造了一个草根金融的奇迹,也成为自下而上完善中国金融市场建设的一支不可忽视的民间力量代表。

                                                                                         ————题   记

这些年仅利率息,就收入近百万。现在自家小别墅也在村里建了起来,放贷就象刀锋上跳舞。一位民间商事信贷人打进笔者手机:“背行业之‘道’而驰,‘神’都赚不了钱。”

夜深人静,放了10余年民间商事信贷的陈化汪打开电脑,连接上http://qxzxchf.blog.163.com,点开界面,在“大千祥‘新闻.信息.故事’三合一宽带网”上的“你不理财,财不理你”栏目里面的“九怕”末尾又添注了一条,成了“十怕”———打上去的几行字是这样写的:看上去不顺眼的人,怕,坚决不借。因为每个人脸上的表情几乎写满了“主人”的生活阅历,还有他的眼睛(神)也会“帮忙”验证———颇多心术不正的人,看一下就会有不同的感觉,所谓“相由心生”就是这个道理。

尽管看上去很顺眼的人也不一定可以出借,但看上去很不顺眼的人是万万出借不得的———“宁可错过放贷业务也不能错放啊!!!”

感慨之后,陈化汪在又在自己陈旧的民间放贷灵感录上的重复写出,末尾重重地打上了三个惊叹号。这样做的目的,有一个:只想家里面的大大小小每天晚上睡的是个安稳觉。

潜心实践10余年,仔细揣摩10余年———“功夫到家,铁树开花”———陈化汪如今有了“贷前、贷中、贷后”的一整套私下里认为“适合自己的,切实可行的,行之有效的,相对丰富的民间信用放贷”机制,这个机制就是“道”,“道”就是“事物的内在运行规律”,“规律”写在本子上,刻在脑子里,放贷实践中有了“道”的灵感火花产生,随时随地掏出“它”,将鲜活实用的内容填空补充进去,使之更加“丰满”,更加“精细化”,依此管理,让复杂多变的、险象环生的民间信用放贷变得相对简单、相对可控。

循“道”而行多助,陈化汪“做”得顺风顺水。

这些年,尽管放出去的本金所收取的利率息无一不在法定界线的4倍内徘徊,但累计起来,收入近百万,现在他家洋气十足的小别墅也在村里建了起来,收获的不只是惊叹更有邻近山村众人钦羡目光。

小别墅大门的两侧,挂刻着“世事洞明皆学问,人情练达即文章”的对联,一眼看去十四个字熠熠闪亮,“天道酬勤”作为它的横批,让人浮想联翩 ……

 

风生水起

陈化汪的闲钱也往民间放贷业里“砸”

“一直想找你说说,又心有不愿。现在舆论一提起‘高利贷’就咬定它‘真当害死人哈’,其实,这是冤枉的,至少是相当偏面的。”中旬的一天,陈化汪打进了笔者的手机时说,“三百六十行,行行有‘道’,经营活动中,‘谁’违背了‘它’,‘谁’就是倒霉蛋。”

廿某日,金华气温降到了零下,绵绵阴雨更添湿冷。我找到陈化汪,是在东阳市区吴宁东路一家名叫“有意思”的饭馆里,里面开着中央空调,从外面进来,双手不一会儿便暖和起来。

陈化汪选了临街的大玻璃窗边的饭桌坐下,桌前的他满面春风,穿着件时尚羽绒服,扯下棉纱手套,露出细嫩的双手,从内衣袋子里掏出软壳的“大中华”,熟练地抽出一支递给了笔者。他刚从东阳城北工业园区一“客户”的公司里出来。

陈化汪,男,43岁,1米73个头,略为长形的脸庞,双下巴,看上去是个普普通通的“东阳贷哥”。

他的老家在南马镇下面一个小小自然村舍里,山美,水美,人更美。“客户”眼里的老陈很厚道,很纯朴.他放的是商业事务贷款,从未收受过超过央行公布的同期同类同档基准利息率4倍之外的一分款子。名声在外,“客户”带“客户”,丰裕的客户源让老陈有了选择“优质客户”的先决条件。老陈成天有个好心情,笑咪咪的,碰上有来往或熟人及邻居的,第一支烟肯定是他首先递出。

老陈心里知道,自己的经济实力和村里人比较起来已经算得着中等水平了。

老陈从上世纪80年代中期开始涉足民间商事放贷业,当时20来岁,客户少,自己的款子更少。私人经商办企业缺钱,往金融营业网点跑,人家架子十足,一找关系二送钱,没有一二个月款子依然贷不下来,不仅碍事还砸了信誉。如今谈起信贷往事,过来人还是心有余悸。

“当年村里一个玩伴向我借贷,一次一次的跑到我家里来,再摆丰盛的酒席请我,先付出利息抢着让我借钱给他。我当时的6800块钱,在广州‘做’油漆挣的。低物价的年代,这点钱,能够派生的用场很大。”

1991年,陈化汪手头的钱包鼓了起来,已经有了5万8千块钱,全部“窝”在银行的折子里。利率息“跑不赢”通胀率,越存久,钱越少。

陈化汪心急了:房子没造;“接班人”快要来世;———大笔的钱在等着花,辛苦铜钿却蒸发于隐性中。

“那时就象‘疯癫’一样———记不清每年往东阳城里的新华书店跑有多少趟;也记不清每年末向当地邮政部门预定来年法律报纸刊物有多少品种;更记不清站在镇法庭围墙公告栏前有多少次。每天除了‘搜’还是‘搜’相关民间借贷知识,不停地看,不停地记,不停地悟,不停地在小范围内一笔几千元实践性地试着出借————‘摸着石头过河’———小额可以壮胆嘛。”

尝到民间资金有偿使用甜头的东阳土地上的弄潮儿,把融资之手纷纷地、不断地伸向了民间借贷业,当地开始过上了“忙时干农活,闲时干放贷”的二栖生活的农民日渐增多。民间借贷经济纠纷案子也随之水涨船高,好琢磨民间借贷事宜的陈化汪从身边活生生的案例的不断刺激下开始洗脑。大约有5年光景时间,陈化汪人在大局外,心沉细节中,集中精力,全力以赴,用心揣摩,就象破案找线索一样,这一过程中,陈化汪细察到了民间放贷业中的的一些“道道”,譬如:3个1/3———“亏了钱”的1/3;“赚了钱”的1/3;“没赚没亏,打白手皮”的1/3———同时这个定律也基本吻合经商办企业的生存概率。

陈化汪也终于豁然开朗:民间放贷经营的是风险,风险有隐现与显现二种,转移了或控制了风险就等于没有风险,也就是说本金额和利率息额的安全性无虞———但一点风险都不冒,却是人这一辈子中最主要的风险之一。

这窍一开,让陈化汪激动不已。激动之余,开始试行动。

1996年,陈化汪的钱放给了镇上搞木线批发的邻村同学,同学已经在业内“混”了7年,读书时就是个又诚实又活络的人。近年来,赚取了钱又缺少着钱,错了钱,心想着生更多的钱,写给陈化汪的“借款成功凭证”上约定期限是13个月,月利息率1分5,即每月本金生出利率息1500元,所生利率息3个月一付出,于“每三个月的最末日”打入陈化汪指定的中国农业银行账户内。

大额款子放出去那一刻,陈化汪也成了“你不理财,财不理你”路上追向财富增殖之梦的又一亲身实践者。

一提起款子在别人手里,陈化汪老婆的两眼圈就挂上了泪珠:镇上的“谁”、“谁”又成了倒霉蛋———“你”想“人家”的利,“人家”想“你”的本———可要千万……千万……千万小心呐!老婆絮絮叨叨。

“老婆的絮絮叨叨,再加上初涉民间借贷江湖,不知其中深浅,家里的全部现金资产‘扑’了上去,心里很怕,精神压力很大,晚上整宿整宿睡不着觉,白天常常低着头看地面发呆。”陈化汪说。

背水一战的陈化汪化解老婆心里压力的唯一的办法就是:自己梦中双手合一,闭目祈祷,上帝已经答应护佑同学,不会有事。

除了老婆唠叨不停,陈化汪的内心更是万般煎熬:不知同学生产的产品会不会畅销,畅销还要有市场容量,容量大需要更多的老技工跟着做,肯做还要会做,会做就是具有独创性,这些细节管理是不是跟得上;不知道资金链能够延续流转多久;不知诚信度会不会下降。

市面上不时有经营不善,企业突然间死了,导致当地一些农民“放”给企业主的钱血本无归的消息传来,噩耗就象鞭子一样抽打着陈化汪的心:贫穷人家“赚来得,亏不得”。陈化汪觉得自己现在游走在天堂与地狱之间;瞬间的主张决定了资本金的生长和毁灭。“民间放贷”并不是任何人“玩”得起,“输”得起的“理财游戏”。

这是智者的天下,就象勇敢者带着镣铐在刀尖上跳舞。

“钱已经放出去,好坏对半开,期限末到,‘谁’也吃不准,我总不能半途失信于同学。”

面对未知的风险,陈化汪没有一放了之。自己的家与同学的厂子相距3公里路途,除了勤跑、勤看、勤问外加勤悟———这个厂就是我的“口粮田”,“同学好,我才好。别无他法。”陈化汪的神经永远是紧绷绷的,没有放松的一天。

木线企业处于成长期,同学又相当好面子。陈化汪更努力地活在当下,坚持这样做下来,感觉到很受人尊重———放出去的钱,就象嫁出去的‘囡’,你经常性去看亲家、亲家母(放贷对象或叫借主),实际上去关心自己的‘囡(本金及利息)’,亲家、亲家母对你的‘囡’,也不敢随便轻视。况且去的时候没有预约,出其不意,借主家的大事、小事,都能无意间了解到一些大概。把它们一件一件“穿”起来,“窥一斑而知全豹”,便能猜测个八九不离十。陈化汪看事很有见解。

陈化汪还介绍:这样做,有告诫、警醒、防微杜渐的意思,一定程度上起到了保证出借的自有母钱、所生子钱安全无风险的作用,防范败德行为出现。

天道酬勤。1997年2月8日北京时间18:46,对很多人来说,只是生命中极其普通的1分钟。而对一个东阳乡下青年陈化汪来说,这一分钟,他全过程经历了民间放贷的最后一道程序:一手收本息金,一手交借款条。由此,他的人生历程上有了新的体验纪录,完成了从新生代农民到灰色放贷人的嬗变 

同学将款子打入农业银行账户,接到入款短信的刹那,陈化汪明白了:原来钱是可以这样赚;原来自己可以这样活;民间放贷业务流淌着牛奶和蜂蜜。

陈化汪决定沉下心来,踏实放贷  

 

 

 

 

 

 

 

 

(末完待续)

 

 

 

(应受访者要求,文中当事人为化名)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  

该日志已被收录  

 

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