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▓你不理财,财不理你:从“天使”到“魔鬼” 看印度小额信贷经验和教训  

2013-01-11 20:48:43|  分类: ▓你不理财,财不 |  标签: |举报 |字号 订阅

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文/段绍译           
 
       

                

“天使”到“魔鬼”

印度

小额信贷的经验和教训

 


 
 
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2006年10月3日,瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会将该年度和平奖授予了孟加拉国的穆罕默德·尤努斯,奖励他多年来为社会低收入群体提供小额信贷方面做出的杰出贡献。从此,小额信贷便以天使般的面貌得到了全世界的称道和推崇。

然而,2010年10月,因为印度爆发小额信贷偿还危机,小额信贷一下子从“天使”变成了“魔鬼”。

2012年10月,印度南部的安德拉邦发生了一起震惊世界的大事件:

许多人因无力偿还小额信贷,纷纷自杀身亡。事情发生后,安德拉邦政府茫然无措,急匆匆下结论,认为全是小额贷款惹的祸,于是强制取缔过于泛滥的信贷行为,并敦促借款人不要及时归还贷款。这样使一大批原来资金充裕、准备按时还本付息的借款人纷纷选择停止归还贷款,这使大批小额贷款公司资金链断裂,从此诱发了印度的小额贷款危机。

2009年4月,我应邀去中央电视台与尤努斯对话关于小额贷款问题。

当时央视主持人陈伟宏问我和尤努斯,如果有两个人同时需要借同一笔钱,一个人是最贫穷的人,另一个人是做小企业的老板,这笔钱你会优先借给谁呢?

当时我说我会优先借给那个做小企业的老板,而尤努斯毫不犹豫说会借给那个最贫穷的人。

 

在此后的对话中,我反复强调有限的资金作为一种稀缺资源,应该优先借给能创造新财富的老板,而扶贫救困应该是政府的救济行为和慈善组织及个人的慈善行为,应该把贷款和慈善行为区分开来,每个有经济实力的企业和个人都可以拿出部分钱做慈善,而放贷应该优先考虑投资的安全性和盈利能力。

 

但尤努斯不这么认为,他认为他发起的小额信贷应该优先把钱借给最贫穷的人,并且他一直在这样做。其实尤努斯的行为是基于一个经验:

他以前借给穷人的钱绝大多数都收回来了,而且那些借款人都通过借钱赚了更多的钱。如果他借出去的钱不能帮助大多数借款人赚更多的钱,借款人也没有实力和其他收入来源还款,那信贷危机就一定会发生的。

 

从印度的小额信贷危机我们可以学习以下经验:

1、小额信贷是市场很需要的,做好了确实可以创造新财富并提供大量的就业机会。

2、在一定的条件下,穷人也是讲信用的。

3、小额信贷有利于减少贫困。

 

从印度小额信贷危机中我们可以吸取以下教训:

1、小额信贷不是做慈善,一定要考虑借款人的人品、实力、赚钱能力和比较可靠的还款来源。

2、政府应该成为维护信用的有力保障,而不是敦促借款人不还钱。因为一旦信用体系崩溃,要重建就需要漫长的时间。一个社会一旦没有了信用,交易成本就会极大地提高甚至根本就做不成交易,这对于整个社会都是灾难性的。

3、印度的一些借款人还不起钱时选择了自杀,虽然这种行为不可取,但足以证明那些人是把信誉看得比生命还重要的,如果不是政府鼓励其他人违约,印度的信用体系还是没有多大问题的,可惜因为政府的错误决定使他们的死反而加速了印度信用体系的崩溃,这是一个巨大的遗憾。

4、中国在小额贷款方面同样面临巨大的市场需求,在中国金融业远远不适应经济发展需要的前提下,政府应该鼓励成立更多的小额贷款公司,让民间资本有更多的投资渠道。

5、在我们这个信用水平远不及印度的国家里,为了让民间金融得到健康发展,政府应该通过立法严格保护债权人的利益,同时对破产的债务人实行最低生活保障。这样一方面可以使更多的民间资本敢于用来放贷,另一方面可以避免一些债务人因为破产而选择自杀。

 

 

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