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“大千祥‘新闻.信息.故事’三合一宽带网”站就象“自己”的家,一定有“您”想要的信息。本站常年法律事务全权代理人:施旭阳,浙江无双律师事务所律师。千祥是一个地处浙江中部东阳市的最南部的丘陵盆地边缘的古镇,它东与磐安县毗邻,南和永康市接壤,西依南马镇,北临马宅与横店。千祥, 古属兴贤乡,后又为四十八都。民国33年(1944),改千祥镇。解放初建乡,1958年为和平公社千祥管理区,1961年改称千祥公社,1983年5月复千祥乡,1985年5月改镇。2003年,撤销三联镇建制,与千祥镇合并。调整后,

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▓你不理财,财不理你:民间借贷利息的审查处理  

2012-06-21 18:49:42|  分类: ▓你不理财,财不 |  标签: |举报 |字号 订阅

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▉文/江学道                        

 

     

民间借

贷利息的审查处理 


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一、月息1分、2分的理解[千祥新闻天天面对面(大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-委主管主办-中国浙江金华市东阳)]  

民间借贷对利率的约定有其独特的表述方法,常见的表述是月息2分。一般的民间借贷1分息是指每1元1个月1分钱的利息,民间借贷1分息即月利率1%,1万元一个月的利息就是:10000元×1%=100元。   

同理,2分利指的是每一块钱一个月要支付2分钱的利息,在银行来说就是月利率为:千分之二十,换算成年利率是24%,100元钱一年的利息是24元;而3分利就是年利息36%。依此类推。

 

二、复利的理解与处理[千祥新闻天天面对面(大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-委主管主办-中国浙江金华市东阳)]   

民间借贷的利息有两种计算方法,即单利和复利。单利是本金*利率*使用时间来计算利息的,所得利息不加入本金重复计算利息 。复利是另一种计算方法,是贷款人将应得的利息加入本金再计算利息,俗称“息加息”、“利滚利”。  

复利计算公式F=P*(1+i)N(次方)F:复利终值P: 本金i:利率N:利率获取时间的整数倍

下面以同一例子,用单利与复利两种不同方法计算利息,以便看出两者结果的差别。

假设:双方当事人约定借款10000元,月息2分即利率千分之二十,使用期限2个月。

单利计算:10000*千分之二十*2等于400元(利息)

复利计算:假设,每一个月计算复利一次:10000*(1+千分之二十)的平方等于10404元(本加息),减去本金10000元,利息404元。  

两种计算方法对照比较,复利显然高于单利。

复利应否受保护?

分析这一问题首先应当找到相应的法律条款。1988年出台的《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见(试行)》第125条规定:“公民之间,出借人将利息记入本金计算复利的,不予保护。”1991年出台的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件若干意见》第7条规定:“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的,其利率超出第六条规定的限度时,超出部分的利息不予保护。” 

最高法院的此条规定将“只返还本金”改为“其利率超出第六条规定的限度时,超出部分的利息不予保护”。这一修改说明:双方当事人在借款发生时自愿约定复利,且在最后还本付息时,复利没有超过法定最高限度的,应当予以准许。理由是:复利仅是计算方法,只要双方当事人自愿采取这种方法计息,又不超出法定最高限度,是符合合同自由原则的,禁止复利没有法律依据。“高利”是认定复利违法的标准,而“高利”的认定应当是超出法定最高限度,如果还本时所支付的利息没有超过法定最高限度,则没有违法。 

 

三、“抽头”的理解与处理[千祥新闻天天面对面(大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-委主管主办-中国浙江金华市东阳)]

预先扣除利息,俗称“抽头”,是贷款人预先从本金中扣除利息的行为。贷款人预先扣除利息,无论借款人是否愿意,都是违法行为。

在通常情况下,绝大多数民间借款都是借款人求助于贷款人而发生的,在借款人处于被动地位的情况下,贷款人往往利用借钱人急于用钱的困境违心同意预先扣除利息。

虽然预先扣除利息只有在借款人也表示同意情况下实现的,但这是不公平的不合理的违法行为,原因在于:

首先借款人原本急于用钱而借款,当然不会自愿在本金中先予扣除利息,至于表面上同意预先扣除利息是意思表示不真实的表现;

其次,按照合同约定数额向借款人交付借款是贷款人的主要义务,如果预先扣除利息,实际交付数额小于合同约定数额。这是贷款人的违约行为。如双方当事人约定借款2万元,借款人出具了2万元的借据给贷款人,而贷款人预先扣除利息2000元,实际交付给借款人18000元,这就是在借款数额上的违约行为;再之,借款人向贷款人支付利息的时间是归还借款时间,或者是《合同法》第二百零五条规定的时间,预先扣除利息在时间上提前到借款发生时,违反了法律规定。所以,《合同法》第二百条规定,借款利息不得预先在本金中扣除。

贷款人违反法律规定,已经预先从本金中扣除利息,应当按照《合同法》第二百条“应当按照实际借款数额返借款并计算利息”的规定处理。根据这条规定,对利息预先在本金中扣除的处理涉入两个内容:

一是借款人返还借款的数额不是原先约定的本金数额,而是实际借款数额。

二是,借款人支付的利息,不以原先约定的本金数额计算,而是以实际借款数额计算。

例如:

双方当事人约定借款本金2万元,预先扣除利息2000元,贷款人实际交付给借款18000元,按照《合同法》第二百条规定处理,贷款人只需返还18000元实际借款,并以18000元实际借款计付利息。

 

四、既约定逾期利息又约定违约金如何处理?[千祥新闻天天面对面(大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-委主管主办-中国浙江金华市东阳)]   

有许多借贷双方既约定违约金又约定逾期利息。按照《合同法》第二百零七条的规定,借款人未按约定返还借款,应按照约定或国家有关规定支付逾期利息。同时,按照《合同法》第一百零七条的规定,借款人未按约定返还借款的,实际上也就构成了一种合同上的违约,应承担违约责任。

综上,可以看出,借贷双方所约定的违约金实质上就是逾期利息。逾期利息实质上也就是违约金。为此,对这种即约定违约金,又约定逾期利息的,实践中,法官就只能支持其中一项,否则就是显失公平。当然,违约金或约定逾期利息只要不过高,比如不超过银行利率的四倍,就应当支持

 

五、要警惕合法形式的高利贷[千祥新闻天天面对面(大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-委主管主办-中国浙江金华市东阳)]   

民间借贷目前缺失有效的制度规范约束,目前有向高利贷转化的苗头,成为某些市场投机分子从中牟取暴利的工具。如利用部分市场主体资金急缺的困境,发放高额借款。约定超出银行利率十几倍甚至几十倍的利息。依《合同法》二百一十一条的规定,这类违反国家限制借款利率规定的行为应属无效,然而在实践中这种高利贷往往会以合法的形式出现,有的借款人在借款的同时即已扣除高额利息,借据可能只出现借款数额甚至连利息都未约定,如借款10万元,约定借款期限三个月,出借时只交付8万元,欠据则载明10万元。

庭审中,被告虽然提出欠条数额与实际借款数额不一致的抗辩理由,而借款人能提供的证据最多也是证人证言,根据证据规则证人证言的效力要低于书证,出现这类纠纷,当事人往往无法举证证明事实本来的真相。依照欠条做出的判决,与客观事实不符。此类高利贷行为,成为危及社会和谐的不安定因素。当然,在这种情况下,要做到法律真实与客观真实相统一,确有难度。这个问题值得深入探讨。

 

 

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