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▓你不理财,财不理你:论民间借贷  

2012-03-22 12:08:55|  分类: ▓你不理财,财不 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                         论民间借贷

                                      ▉文/白日月潭▉ 

    近来整个金融业资金供应紧张, 中小企业纷纷求告于民间借贷解决急需资金的供应, 这造成借贷利息率高涨,企业负担加重,不少企业主因此纷纷选择外逃。

对于民间借贷,相关部门在政策建议上,一直摇摆不定,一方面认为它是在我国僵化的正规金融体系之外,又是一条中小企业融资出路,另一方面又怕民间借贷规模做大,在体制外运作会扰乱金融秩序。

在我看来,民间借贷肯定是利大于弊,非常值得推广。

对民间借贷非议的第一个说法是,利息率高导致许多企业破产。利息率高是不好,至于 企业因此而倒闭,却说不通,企业借到了钱反而破产了,难道借不到钱倒能活下去?事实上 是民间借贷避免了许多中小企业的破产。

第二个说法是民间借贷充满风险,一旦爆发后果不堪设想。

但这要区分是什么样的民间借贷,如果是一对一的借贷关系,即便毁约也只涉及两个人。这种性质的民间借贷是最没 有风险的金融业务,不像大的金融机构,涉及面广,一旦倒闭就会发生连锁反应,造成大面积破产。实践证明,民间借贷的毁约率远没有想象中的那么高,远低于国有银行过去的坏账率,其中的道理很简单,借出去的都是个体自己的血汗钱,没有不谨慎小心的

但是如果民间借贷涉及公众集资,由集资者发放贷款,那就会有风险。目前各地的民间借贷大部分并不涉及公众集资,多半是经人介绍,促成借贷,组织者一般从中赚取中间费,长期从事这种中间业务的更是非常注重自身信誉的经营,有相当的防御风险能力。再说,金融业本来就是和风险共生的,关键在于怎样权衡风险与收益。

第三个说法是对利息率的过度描述,不恰当地夸大高利贷的危害性。

民间借贷利息率高达 180%(年息),这是极为个别的例子,不足为凭。据我所知,当前的利息率一般约为30%上下, 而且这种借款都是短期的,通常不超过半年,用于较为急迫的资金周转。 某种程度上,民间借贷也算是高质量的借贷,比如无须抵押或担保、手续简便、放款周期快等,即便是出现延期归还的,惩罚条款也较为宽松,这些条件都非常有利于借入方,利息率高一点也无可厚非。

民间借贷的高利率一直为不少人所诟病,但造成这一结果的原因,主要是信息不对称所造成的供需不匹配。理想状态下,利用现代的互联网手段可以有效解决这一问题,如出借方可以在网上发布,说明出借的数目、期待的利息率,而借入方也可发布需求、愿意支付的利息率等,信息一旦透明,就会产生相对均衡的利息率;另外,市场上出借方的供给太少,不能满足借入方的需求,也是产生民间借贷高利率的重要原因,如果有更多的人参与民间借贷,资金供给充足,利息率自然会降下来。然而,当前政策制定方对于民间借贷态度的不明朗,致使许多交易都是在偷偷摸摸中进行,如此下去,高利息率的问题显然会一直存在。

我国银行有 20 多万亿的居民储蓄,他们只能享受不到 4%的存款利息。有人担心如果人们都把储蓄的钱从银行提出来去放贷,会对银行的安全造成威胁和对市场造成冲击。

这倒大可不必,人们从银行把钱拿出来并不是去买商品,而是去放贷,借入的一方最终也还是把钱存入银行,只不过是换了存款人的姓名,因此对银行的安全性并不构成威胁。

金融业的存在就是要提高钱的使用价值,而我国执行超低的存款利息,允许忍受资金的低效使用,既不利于泡沫经济的治理,也并没有满足存款人的应得利益。现实中,一些银行由于自身体制僵化,倒希望民间借贷能够作为现有金融体系的有效补充, 帮助中小企业走出困境。

其实,纵观国外金融行业的发展,银行业内部是有分工的,大银行只为大企业服务,小银行为小企业服务。美国有七八千家小银行,它们都是社区银行,为社区服务,所以中小企业的融资不成问题。我国至今没有对民间开放小银行的注册登记,所以中小企业的融资问题一直得不到解决。

在这种条件下,放开民间借贷是解决中小企业融资难的唯一出路。

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