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▓你不理财,财不理你:小额贷款公司———民间资本阳光运作  

2012-01-25 15:37:25|  分类: ▓你不理财,财不 |  标签: |举报 |字号 订阅

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小额贷款公司———

民间资本阳光运作             


 

                             ▉胡灵敏  

 

一个不到5人的小额贷款公司,在一个多月的时间里,就为52家客户发放贷款4700多万元,在当前的经济形势下,在我市诞生不久的小额贷款公司显示了其强大的生命力,为越来越多的中小企业客户解了资金上的燃眉之急,也为我市活跃的民间资本提供了一条阳光下的突围之道。

 

“小”客户里的大市场

“银行的贷款今天就到期了,美国的货款回笼还要几天,如果不及时归还,可能就会被列入黑名单,信誉将受到很大影响。”2月4日早上,永康一家门业企业的老总王先生匆匆赶到了位于永康市区华丰路上的华丰小额贷款公司,申请130万元的贷款,用于短期周转。

作为我市第一家成立的小额贷款公司,华丰小额贷款公司诞生仅两个多月时间,但王先生已经多次享受到其带来的好处,春节前的生产旺季,几次资金紧张的时候,都是华丰小额贷款公司给他救了急,这次银行贷款到期,王先生又想到了小额贷款公司。

因为打了多次交道,双方都非常熟悉,仅仅用了半个小时的时间,130万元就到了王先生的账户上,下午就归还了银行的贷款。“等企业开工后,我可以重新申请银行贷款,这130万元让我有了喘息的机会。”王先生说。 与王先生一样,在永康市经济开发区办有一家工贸公司的陈先生也实实在在地感受到了小额贷款公司给予他的便利。

“去年11月份,我们公司接到了一个美国客户的大单,光靠我自己的企业根本无法按时完成,必须将单子分解到外协户。”陈先生说,但是他的这些外协户规模都非常小,一下子都拿不出这么多的资金来生产。如果是到银行贷款,这些外协户想都不敢想,漫长的调查、审查、审批流程先不说,光是固定抵押物一条,就足以让他们望而却步,而且时间上也根本不允许。

陈先生想到了小额贷款公司,他以自己的公司作担保,几天时间就为外协户贷到了生产所需要的资金,公司还派出技术人员到这些外协户的生产车间指导生产,很快第一份单子的货就发出去了,货款也及时打了过来,陈先生优先归还了外协户的小额贷款。由于交货及时,在外商那里取得了良好的信誉,第二份、第三份单子又接踵而至,用同样的方法,陈先生把外贸单子越做越大。

其实,在我市,像陈先生这样做“短线”生意的家庭式作坊外协户数不胜数,他们大多需要自己先垫付资金,购买原材料、机器设备、聘请工人,来为其他企业做配套、贴牌,在产品交付使用后,他们才能拿到货款。如果没有方便、快捷的小额贷款公司的支持,在目前的经济形势下,根本无法也不敢接大的单子。

记者在华丰小额贷款公司的客户名单中看到,不仅有中小企业,还包括个体工商户、“三农”种殖养殖户,无论是扩大生产需要资金投入,还是资金临时周转不灵,都可以向小额贷款公司“伸手”。

“我们的特点是灵活、方便、快捷。”华丰小额贷款公司总经理施新宏说,只要手续完备,符合贷款条件,一笔贷款从申请到发放一般只需两三个工作日,快的当天就能搞定。此外,小额贷款借得少、还得快,很多贷款期限一般只有几个月,最快的企业周转五天、十天之后就还回来了,虽然是小客户,但是有大市场。在公司发放的50万元贷款客户中,70%无自有厂房或厂房为租用,这些客户平均职工数仅为8人。

 

被搅动的民间资本

小额贷款公司的出现还是2008年7月份的事。

2008年5月,中国人民银行和银监会联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见。7月,浙江省作为国内第一个省份响应,2008年7月,浙江省颁布了《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》,其后还颁布了我国首部小额贷款公司登记管理办法———《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》。

政府政策的出台,意味着我省民间贷款机构首次在制度上获得合法身份,也为我市活跃的民间资本提供了阳光下运作的舞台。去年11月3日,我市首家小额贷款公司———永康市华丰小额贷款有限公司正式成立。去年12月26日,兰溪兰信小额贷款有限公司挂牌营业。目前我市已获批的小额贷款公司有4家,除上述两家外,还有东阳市国丰贷款公司、武义三美贷款公司。义乌市也已经于去年12月11日确定了首批小额贷款公司主发起人,商城集团和浪莎控股集团目前正在抓紧筹备和组建机构,将尽快投入试运行。

按照有关规定,小额贷款公司不同于一般的企业,有其特殊性,涉及金融、经济安全和社会稳定。小额贷款公司体现了四个方面的特殊性:一是区域性。小额贷款公司只能在本县(市、区)行政区域内从事小额贷款业务和小企业发展、财务、管理等咨询业务,不能跨区域开展经营活动。二是宏观数量控制性。在试点期间,原则上在每个县(市、区)只能设立1家小额贷款公司,列入省级综合配套改革试点的杭州市、温州市、嘉兴市、台州市可增加5家试点名额,义乌市可增加1家试点名额。三是稳定性。小额贷款公司主发起人持有的股份自成立之日起3年内不得转让,其他股东持有的股份2年内不得转让,董事、高级管理人员持有的股份在任职期间内不得转让。四是安全性。小额贷款公司主发起人和其他企业法人股东应符合无不良信用记录,法定代表人无犯罪记录,入股前两年连续盈利等条件。自然人股东应符合无犯罪记录和不良信用记录等条件。

尽管有种种限制,但是我市众多企业都对小额贷款公司表现出极大的热情。目前我市成立的4家小额贷款公司主发起人都是当地的知名企业。

根据规定,小额贷款公司贷款利率不能超过同期银行贷款利率的4倍,因此我市的小额贷款公司的贷款利率一般都在15%~20%之间。“即便资本金全额贷出,扣除资金成本、薪水成本、营业税等税费,利润并不算丰厚,因此在短期内中小额贷款业务能给公司带来的收益相对有限。”华丰小额贷款公司总经理施新宏说,虽然如此,一些股东更看重的是通过小额贷款公司,民间资本在未来能够进入金融行业,通过这个平台接触更多具有投资潜力的中小企业;而另一些股东则看重小额贷款公司未来成为村镇银行的可能,这相当于抢到一个民间资本进入银行业的壳资源

浙江大学经济学院教授史晋川就很看好小额贷款公司的未来:“全省小额贷款资金总额100亿元,仅相当于浙江民间资本的1%~2%,但它是未来民间资金进入金融行业的平台。”

 

亟待转变的观念

虽然小额贷款公司搅动了民间资本的参与热情,也吸引了越来越多的客户。但是对于我市的小额贷款公司负责人来说,总觉得有一个个无形的框框在身上,有点心有余而力不足。

“这个框首先是客户的观念。”施新宏说,小额贷款公司是个新生事物,宣传少,许多客户对此还不甚了解,一提到它就将其与以前寄售行、高利贷等同起来,在他们心里,觉得能够得到银行的贷款是光荣的,而到小额贷款公司贷款得悄悄进行,因为利息比银行高,生怕被人认为企业到了得借“高利贷”的地步。

其实,小额贷款公司是经过工商部门正式批准的,条件非常严格,贷款所有的手续都与银行一样,一切都是在阳光下进行的,与民间的借贷完全不同,绝不是一个暴利的行业。按照测算,小额贷款公司的利润在6%左右,而这仅有的6%的利润,两年之内还不能给股东分红,只能作为公司的风险金存入商业银行。“投资企业做这个,也许更看重的是它的社会效益和长远的发展。”施新宏说。

其次是政策上的框框。“由于政策限制,我们贷出去的款项只能三七开。”施新宏说,也就是说,70%的小额贷款金额都在50万元以下,只有30%的贷款被允许超过50万元,上限为500万元。而区区50万元的资金,并不能给大多数企业带来明显的帮助。50万元以下的贷款,主要来自一些小企业的临时资金需求。再者,就是农业,“面向‘三农’的贷款也是个问题,农村土地能不能抵押?目前还不明了。”施新宏说,我市农民宅基地基本上都属于集体土地。这庞大的资源利用不起来,因此农业贷款以及农民经营的家庭作坊,往往难以提供有效的担保。

“其实,小额贷款公司只贷不存、不能拆借、不能委托,完全依靠自有资金在运作,这样的限制下,我们不会盲目放贷,为什么不能在上限上放开一点呢?”施新宏说,目前我市大量的民间借贷活动仍处于灰色地带,由于缺乏必要的监管,市场风险很大,民间金融纠纷增多。如何通过小额贷款公司来规范和引导民间融资,让民间资本在阳光下规范运作,更好地为中小企业服务,是当前急切需要解决的一个新课题。

 

亟待加强的风险意识

“小机构、小客户、小贷款”是小额贷款公司的一个鲜明特点。利息收入是小额贷款公司唯一的收入来源。

“由于去年下半年以来,央行连续降息,我们小额贷款公司的收益并不高。”施新宏说,加上客户分散,放贷门槛低,审核手续简便,经营管理也存在一定风险。

首先是对客户的信息了解有着很大的局限性。银行发放贷款对贷款人的信息了解非常全面,可以查银行资金的交易量,有多少税收,查看有无不良信用记录等等。“这些对于我们小额贷款公司来说都是不可能做到的事情。”施新宏说,对客户的信息了解他们主要还是靠感觉、凭经验,了解贷款人在其周围人的口碑,有的仅靠查企业的电费清单,从用电量上来掌握企业生产经营状况。“我要求员工考察贷款人,电费是第一个要查看的,因为这个他瞒不了,特别是生产型企业,用电量就能从一定程度上反映出这个企业生产忙不忙,生产形势如何。”施新宏说,“从目前的经营情况看,我们还没有出现过一笔不良贷款,但是随着客户数量的增多,经营规模的扩大,如何准确把握客户真实信息,还是我们必须面对的难题。”

另外是小额贷款公司自身定位问题。由于严格规定只贷不存,小额贷款公司只能依靠《公司法》。严格意义上说,它不是金融企业,但在《公司法》中又无章可循,我国的法律规定是禁止企业之间的贷款行为的,因此导致小额贷款公司身份尴尬,而且,它又不是金融机构,无法纳入银监会的监督体系。也正因为如此,人民银行、银监局、工商局、金融办都可以管小额贷款公司,要是大家都来管,会把小额贷款公司管死,但是要是没人管,也会出问题。

对于小额贷款公司目前面临的问题,这段时间来,省内外的媒体也都有所报道。有关专家建议,金融主管部门应当通过建立行业协会等多种措施,引导和规范小额贷款公司经营管理,防范和化解金融风险。保险公司也可以开发中小企业贷款保证保险等专门的保险产品,使小额贷款公司通过保险渠道来分散风险,实现稳健经营、良性发展。

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