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▓你不理财,财不理你:民间放贷人的生意经  

2011-10-23 19:21:19|  分类: ▓你不理财,财不 |  标签: |举报 |字号 订阅

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文/唐曜华          
 
 
 
民间放贷人的生意经
 
 

 

 
 
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半个月前,袁明(化名)将3000万元借给一位企业客户存入银行“增信”。最近,随着这位企业客户向银行申请的贷款到账,袁明也轻松收回了本金和60万元利息,年化收益率高达48%左右。
  银根收紧给潜在水下的民间借贷机构提供了不少赚快钱的机会,袁明的公司就是其中一家。在这个借贷链条上,民间借贷藏得很深,表面看不到,却在“企业缺贷款、银行缺存款”的紧缩环境下扮演了不可或缺的角色。
  上述所谓的“增信”,正是当前银行发放贷款时不成文的规定,即企业要想获得贷款,必须先在贷款银行存入一笔存款。以一笔1亿元、1年期贷款为例,有的银行要求企业同时存入3000万元,并且存款期限跟贷款期限一致,存款也要存1年。
  这样的要求对于本来就急缺资金的企业来说则难以满足,但为了获得贷款,一些企业只能把手伸向了民间借贷。
  “今年以来找我们替他们增信的企业很多,借款月息在4至5分左右。”袁明说。4分~5分的月息并不算高,而有抵押和担保、贷款用途为企业生产经营的民间借贷业务,月息则已经达到6分~8分左右。
  之所以袁明的公司愿意以4分~5分的月息借给企业去银行充账,原因主要在于这样的买卖对袁明来说风险并不高。
  “钱是趴在银行账户里,企业拿着从我们这儿借到的钱在银行开立存款账户后,需要把存单、公章都抵押给我们,直至企业拿到贷款并向我们返还本金和利息。”袁明说。
  袁明并不担心存款会跑掉,因为通常袁明做的是关系很熟的银行增信业务。“我们跟银行的人比较熟。”在袁明看来,只要跟银行搞好关系,赚钱机会很多,风险也不算高。
  除了增信业务,袁明的公司另一个比较火爆的业务是过桥贷款。不少企业在等待银行贷款发放的过程中备受煎熬,迫切需要资金过渡,这对袁明来说也是机会。
  但是袁明并不会拯救所有煎熬等待银行贷款的企业。他说,这样做的风险太大,万一像温州跑路企业一样,资金链在等待银行贷款过程中断掉,借出去的钱有可能打水漂。
  现实中,袁明只挑银行贷款申请已经获批、拿到贷款承诺函的企业,给对方资金暂时过渡。当贷款批下来,企业须立即还钱,中间的时间差约为1周~2周。
  万一企业拿假的承诺函来诈骗,或者银行迟迟不放贷款,那该怎么办?袁明说,自己不是没担心过这方面的问题,因为拖的时间越长,企业出现风险状况的可能性越大。
  因此,和增信业务一样,袁明也只给在合作银行申请贷款的企业提供过桥资金。这样下来,在拿到企业的贷款承诺函后,袁明还可以找银行内部相关人士核实贷款承诺函的真实性以及贷款确切的发放时间,从而使风险大大降低。正因为有较大的把握,袁明向企业收的月息也不高,在4%左右。
  也正是因为跟不少银行编织了密切的关系网,袁明的公司还提供存款、票据等众多业务。用袁明的话说“可以给企业提供一揽子服务”。
  当然,袁明的公司并不满足于用自有资金参与这些业务,还通过发行私募基金等形式募集更多资金,做大业务规模。
  “接下来我打算发一只投资票据的基金,通过规模优势赚点差。”袁明说。当下很多企业手握银行承兑汇票却难以贴现。而袁明公司拟发基金的赚钱模式则是,先以略高的利息从企业手里收购票据(因信贷额度紧张,企业直接从银行贴现难度较大),帮企业贴现;然后再依靠跟众多银行的密切关系,从银行贴现。“虽然中间的利息差可能只有万分之几,但规模做大后收益将很可观。”
  信贷紧缩为手握资金的民间机构和个人提供了另一条发财之道。虽然袁明所在深圳的民间借贷规模难以匹敌温州,但深圳独特的信用环境派生出来的民间借贷模式也在信贷紧缩环境下火爆异常。无论是手握闲钱的资金提供方,还是急缺钱的企业,无不趋之若鹜。 

 

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