注册 登录  
 加关注
   显示下一条  |  关闭
温馨提示!由于新浪微博认证机制调整,您的新浪微博帐号绑定已过期,请重新绑定!立即重新绑定新浪微博》  |  关闭

大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网

新闻创造财富,信息改变生活,故事孕生力量......

 
 
 

日志

 
 
关于我

“大千祥‘新闻.信息.故事’三合一宽带网”站就象“自己”的家,一定有“您”想要的信息。本站常年法律事务全权代理人:施旭阳,浙江无双律师事务所律师。千祥是一个地处浙江中部东阳市的最南部的丘陵盆地边缘的古镇,它东与磐安县毗邻,南和永康市接壤,西依南马镇,北临马宅与横店。千祥, 古属兴贤乡,后又为四十八都。民国33年(1944),改千祥镇。解放初建乡,1958年为和平公社千祥管理区,1961年改称千祥公社,1983年5月复千祥乡,1985年5月改镇。2003年,撤销三联镇建制,与千祥镇合并。调整后,

网易考拉推荐

▓你不理财,财不理你:浙江中小银行如何成业界隐形冠军  

2011-11-19 08:23:30|  分类: ▓你不理财,财不 |  标签: |举报 |字号 订阅

  下载LOFTER 我的照片书  |

浙江中小银行

如何成业界隐形冠军


                          ▉名天行佚▉ 

提到银行业,可能人们想到最多的就是拥有“全球市值最大银行”和“利润全球第一”等桂冠的大银行,如工,农,中,建。但是我们今天想要关注的却是名不见经传的两家小银行。他们没有国有银行的财大气粗,他们的客户也没有响当当的大企业。但是在日趋激烈的银行业竞争中,他们却成为中国银行业界当仁不让的隐形冠军。

  记者来到浙江台州,已经是华灯初上。面对马路两边不断闪烁的银行招牌,前来迎接我们的泰隆商业银行董事长王钧告诉记者:作为全国拥有地方法人银行机构最多的地级市,在台州,仅这条街上,就有各类银行18家。

  浙江泰隆商业银行董事长 王钧

  王钧:我们泰隆的生存发展就在这样的环境当中成长。

  今年是泰隆商业银行成立的第17个年头,站在17年前当时泰隆银行起家的这个地方,王钧告诉记者,那时的泰隆只有办公室两间,员工7个,注册资本100万元,而今17年过去,其总资产却已高达近20亿元,利润6.57亿元。原因在哪里?中国银监会台州监管分局局长林奇一语中的。

  中国银监会台州监管分局局长 林奇

  林奇:它的选择是非常明智,放弃大企业,专做小企业,如果反过来他要做大企业,肯定没有今天的效益

  然而这种选择对当初的王均来说,却实在是一项无奈之举。作为当时还仅是一家信用社的他,由于实力不够,底气不足,就只好选那些被大银行“吃剩下”的小企业来作为服务对象。然而,由于他们贷款少、成本高、特别是因缺乏规范、真实的财务报表,经营风险很大。为此,不少同行都在质疑———为小企业服务,泰隆的红旗究竟能够打多久?

  王钧:确实我们那个时候呢,有的时候也比较迷盲彷徨,当初在想,这样走下来究竟有没有前途。

  怎么办?泰隆银行三品三表”的小额信贷管理模式由此出台

       在浙江台洲的这家服饰公司,记者看到,泰隆银行的客户经理陈学君和他的同事正在这里进行贷款考察。对于这家新贷款的客户,在现场,记者看到,他们不仅对该公司的产品、设备、销量以及电表、水表进行了彻底了解,而且还专门跑到街上从侧面打听了这家公司的经营情况

  浙江泰隆商业银行客户经理 陈学君

  陈学君:你好,同志,你家住这里是吧。(邻居:对 对。)噢,那我现在就麻烦一下,就问一下,你们这旁边是不是有个叫管妙根的,(邻居:哎)他经营什么的? (邻居:经营羊毛衫的吧。)噢,羊毛衫的,是吧?(邻居:对,对)那他的经营状况怎么样?(邻居:生意很好的)

  不看企业的财务报表,而看企业的水表、电表和海关报表,不高高在上看企业的材料、听企业的汇报,而是深入企业,调查老板的人品信不信得过、产品卖不卖得动和押品靠不靠得住,这就是泰隆“三品三表”小额信贷管理模式的实质。

  王钧:电表、水表是机器没办法改,海关表他也没有水平改,人品里面,一个是他的信用环境,哪怕是民间的也好,银行企业的也好, 还有一个就是他的经营能力,不良嗜好,我从这些方面营销,基本上能达到这个知根知底

  面对三品三表,采访中,王钧笑称这是他们的土办法,但在采访中记者发现,正是由于这个土办法,才使得当地众多求贷无门的小企业走上了发展、壮大的道路。他叫应洪波,是浙江绿佳车业有限公司的老板。创业15年来,他一直都与泰隆不离不弃。

  浙江绿佳车业有限公司总经理 应洪波

  记 者:中间贷款大概贷了多少笔?

  应洪波:从一开始合作应该有四五十笔了。

  15年的不离不弃,应洪波说,让他更多地见证了泰隆对他们企业的人性化服务。由于小企业贷款大多存在短、频、急的特点,泰隆银行便就此制定了一个“三三制”原则:承诺老客户贷款3小时办结,新客户贷款3天内答复。有了这个原则,应洪波说,到泰隆银行贷款,就像用自己的钱一样方便。

  应洪波:2004年当年,那个钢材在飞涨的时候,这个时候其实对我们来讲,它是一个转折点。

       为降低成本,应洪波决定向泰隆贷款500万囤积钢材,但由于当时他在泰隆的贷款授信只有100万,他深知希望渺茫。然而让他没有想到的是,基于对他多年的追踪和了解泰隆银行却果断地在最短时间内将这笔贷款打到了他的账上。

  应洪波:就当年那五百万的话这一笔贷款对我来讲,应该说一个月不到,应该创造的效益至少在一百万。

  泰隆的钱好用,但泰隆的钱又不好用。为解决小企业因无抵押而贷款难的问题,泰隆发明了一种道义担保的贷款模式,简单地说,也就是儿子贷款,父母亲担保;丈夫贷款,妻子担保;父母亲贷款,儿女担保。这样不仅解决了小企业因无抵押而贷不到款的问题,而且还把与贷款者有关联的无限责任体现了进来,有效防范了风险。泰隆如此作为,是不是有点太狠?

  王钧:是有些这样的说法,好象你这个把他家里的人全这么拉进来了———不过我也在想,如果说你的亲人都不信任你,我认为,作为银行我没有理由信任你

  然而,让人没有想到的是,这项贷款却备受小企业主的欢迎。根据统计,截止到2009年,该项贷款就占泰隆所有贷款总数的92.4%,其中不良贷款率仅为0.7%,这不但大大低于国内银行平均水平,而且还低于许多国际一流银行

  经过17年的发展,泰隆商业银行从为小企业的服务中尝到了甜头。如果说这一定位在他们创业之初还多少是些无奈之举,那现在的泰隆则完全是以此为荣。但是,依靠浓厚地缘和人脉关系,从小地方发展起来的泰隆银行能在异地进行复制吗

  泰隆商业银行领誓新员工:泰隆学院第三期军魂拓展营所有成员(众:到)我们泰隆的市场定位是?(众:小企业的银行)泰隆学院第三期军魂拓展营所有成员(众:到)我们泰隆的愿景是?(众:百年特色老店 民族品牌银行。)

  记者在泰隆采访,适逢泰隆第三期新员工培训开营,在为期近两个月的培训中,目的就是要将泰隆“为小企业服务”的这一经营理念根植到每个员工的心中,而刘浈洁就是这样一位过来人,今年2月,伴随泰隆银行上海分行的成立,她和她的同事也随即被派到这里进行市场攻坚。

           

        

 

相关链接:

 

     “道义担保”,亲情很“值钱”


                              ▉张文胜▉ 

宁波市鄞州区云龙镇甲村80后创业者赵良军,苦于流动资金紧张,但其父母以道义作担保后,小赵竟从浙江泰隆银行鄞州支行获得了10万元贷款。
  近日,笔者见到赵良军时,他刚谈业务回来。“我的厂房是租的,注塑机拿去抵押也值不了多少钱,‘道义担保’比较人性化,解决了我的资金需求,也用道德来约束我朝着创业道路走下去。万一贷款不能归还,不仅自己会没有面子,也会让父母脸面尽失。”他说。
  今年26岁的赵良军在2009年开办了一家小作坊,购买了注塑机等设备,雇用了两名工人,前期投入的20多万元都是父母出资。工厂主要生产塑料件,为周边企业配套。
  随着竞争的激烈,赵良军迫切需要开发新产品来打开市场,但手头缺少启动资金。通过“道义担保”方式从泰隆银行获得10万元贷款后,他购买3付模具花了7.5万元,半吨塑料1万元,剩余1.5万元作为流动资金。“如果没有这笔资金,小作坊也能勉强维持下去,但要再过一两年有了积累才能去开发新产品。”
  同样,姜山镇的功杰五金工具厂厂长陈英康,让儿子陈杰通过道义担保的方式,从泰隆银行鄞州支行获得10万元贷款。陈英康说,现在订单不用愁,只是工人流动频繁,年初有15名工人,现在只剩下10人。为了应对用工荒,他想更新设备,提高自动化水平。上个月,他从该行获得10万元贷款后,订购了6台自动仪表车,目前已有3台到位。“老设备一名职工只能管一台,新引进的自动仪表车,每人可以管三四台,不仅能减少用工成本,而且能提高效率。”之前他曾跑过几家银行,皆因没有抵押品而被挡在了门外。
  所谓道义担保贷款,就是介于信用贷款和传统担保贷款之间,是由与借款人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款。对于那些因当地熟人少、交际圈窄,寻找担保人困难的创业者来说,这是解决难题的好办法。据悉,泰隆银行道义担保最高可以获得50万元的贷款。
  泰隆银行客户经理李杰说,“我们采用这种道义担保的方式,是因为中国人把亲情看得特别重。我们实行‘老公贷款,老婆担保;儿子贷款,父亲担保;父亲贷款,成年孩子就可以担保’的方式帮助创业者。”
  据了解,截至916日,该支行今年累计发放道义担保72笔,金额2231万,至今无一不良。

 

 

相关项目简介

泰隆商业银行丽水分行于2007年11月推出道义担保贷款

所谓道义担保贷款是指由借款人、借款人的法定代表人具有道义关系的第三人提供保证而发放的贷款。其中的道义关系所指的是诸如:父子或母子关系、夫妻关系、特别亲近的亲属关系、行政隶属关系、人事决定权关系、恩情关系、特殊同事、同学、朋友、战友关系、特殊感情关系等具有一定影响力的关系。道义担保贷款的期限一般控制在3-6个月,最长不超过一年,其最高额度原则上以50万元为限,授信额度依据申请人具体情况确定。

截至2008年6月末,泰隆商业银行丽水分行累计发放道义担保贷款72户金额1992万元;有余额道义担保贷款42户,贷款余额为1002万元;至今未发生不良贷款。

模式特点:

充分发挥道义在信贷中的约束作用。 按照传统的贷款担保方式,商业银行十分关注担保的有效性,审慎评估抵质押物的价值或者保证人的担保能力。但在道义担保贷款中,上述情况并不重要。泰隆商业银行经过长期实践和市场调研发现道义可以在信贷关系中发挥重要的约束作用,因此就大胆利用道义的这一作用,创办了道义担保贷款,把道义在担保中的潜在作用充分发挥出来。

更为重视借款人的实际还款能力。

与其他贷款方式不同,泰隆商业银行着眼于建立良好的信贷文化,摒弃了以往过分依赖担保的做法,在推行道义担保贷款过程中更为重视借款人的实际还款能力。客户经理日常走访中就有意识地对特定客户人品、资信情况进行调查和了解,掌握大量客户相关信息。客户提出贷款申请后,客户经理又审慎地对借款人资格进行正面和侧面调查,全面了解客户的“三品”,审慎评估借款人的实际还款能力。 有效扩大了信贷覆盖面。

道义担保贷款的推出,将银行信贷业务的服务对象扩大到那些由于没有固定资产无法从银行取得抵押贷款、经营历史短和交际圈小找不到合适担保人,无法从银行获取传统意义担保贷款的中小企业和个体工商户群体,切实有效地扩大了信贷覆盖面。

效果:

贷款放得出。 泰隆商业银行推出的道义担保贷款,贷款准入门槛比以往明显降低,使以往一些因无法提供有效抵质押物或处于创业初期而被排除在贷款对象之外的客户,可以申请并获得贷款。对银行而言,通过发放道义担保贷款也在一定程度上改变了银行以往为争夺优质客户而开展的同质竞争,形成了错位良性竞争的局面,客户群体有效扩大。

风险管得住。 与其他贷款方式不同,泰隆商业银行的道义担保贷款突破传统,把原来依赖抵押担保的风险管控理念转变为通过道义的无形的约束力来控制风险。还通过打造人数众多、自律性强的本地化客户经理队伍,对客户的背景调查细致入微,遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则,做到了解客户,知根知底。通过实行问责制和授权制,做到权责利的统一和充分授权,并建立起一套独特的风险防范体系,风险得到了有效控制

服务有市场。 道义担保贷款是泰隆商业银行根据丽水当地实际,在对市场发展状况、资金需求、客户的资金周转及贷款意向等信息的综合分析基础上,为满足欠发达地区信贷需求而推出的贷款品种之一。道义担保贷款额度和期限设置较为合理、贷款流程简单快捷,一经推出就受到了当地小企业和个体工商户的欢迎,市场前景较为广阔。


  评论这张
 
阅读(210)| 评论(0)
推荐 转载

历史上的今天

在LOFTER的更多文章

评论

<#--最新日志,群博日志--> <#--推荐日志--> <#--引用记录--> <#--博主推荐--> <#--随机阅读--> <#--首页推荐--> <#--历史上的今天--> <#--被推荐日志--> <#--上一篇,下一篇--> <#-- 热度 --> <#-- 网易新闻广告 --> <#--右边模块结构--> <#--评论模块结构--> <#--引用模块结构--> <#--博主发起的投票-->
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

页脚

网易公司版权所有 ©1997-2017